V povezavi z denarjem obstajajo tri ključne veščine: (1) Zaslužiti denar, (2) privarčevati čim večji delež zasluženega denarja ter na koncu (3) denar tudi smiselno oplemeniti. Varčevanje je tako eden ključnih sestavnih delov uspešnih osebnih financ in stabilne finančne prihodnosti. Varčevati je smiselno za različne namene, med drugim za nepričakovane stroške, dolgoročne cilje, kot je nakup nepremičnine ali avtomobila, in za bodoče obveznosti, kot je osamosvojitev otrok ali lastna pokojnina. Dovolj privarčevanega denarja nam daje tudi možnost, da si privoščimo večje nakupe, kot so potovanja, renovacija doma in uresničitev sorodnih življenjskih ciljev. Nenazadnje pa nam privarčevan denar zagotavlja tudi večjo mero varnosti in svobode. Ko se naši prihodki povzpnejo nad povprečne mesečne stroške za dostojno življenje, postaja bistveno bolj pomembno, koliko smo sposobni privarčevati od tega koliko zaslužimo. Eden izmed prvih pokazateljev slabega obvladovanja osebnih financ je, če zapravimo več, kot zaslužimo, tudi ob različnih povišicah. Zato si poglejmo vse, kar je potrebno vedeti okoli varčevanja.
Varčevanje ali Investiranje: Kakšna je Razlika?
Hitro se pojavi vprašanje, kakšna je razlika med varčevanjem in investiranjem. Varčevanje lahko razumemo kot delež prihodka, ki ga prihranimo (ne zapravimo), prav tako pa je varčevanje hranjenje privarčevanega denarja v varnih naložbah. Bistvo varčevanja je, da imamo dovolj denarja za kratkoročne potrebe in nepredvidene stroške, prav tako pa velja pravilo, da varčujemo tisti denar, ki ga nikakor nismo pripravljeni izgubiti. Po načelu finančne inteligence varčujemo predvsem:
- Da imamo vedno dovolj denarja na transakcijskem računu za vsakodnevno likvidnost.
- Za odplačilo dolga z visokimi obrestnimi merami.
- Za krizni fond - nesreča, izguba službe ipd. (v velikosti od 6 do 12 mesečnih stroškov).
- Denar, ki ga bomo potrebovali v roku 1 leta (povsem varne naložbe) - potovanja ipd.
- Denar, ki ga bomo potrebovali v roku 3 let - nakup avta, nepremičnine ipd.
- Drugi nameni, kjer denarja nikakor ne smemo izgubiti.
Investiranje je na drugi strani mehanizem plemenitenja denarja, se pravi, da kapital dela za nas. Varčevanje ima bistveno nižje bruto donose (od 0 do 4 %), kot investiranje (od 4 % do 12 %). Na dolgi rok, in na podlagi obrestno-obrestnega računa, so razlike lahko ogromne. V tem kontekstu je pomembno predvsem to, da:
- Daljši, kot je rok, manj je investiranje tvegano (sploh na 10 + ali celo 20 + let).
- Če nimamo denarja smiselno naloženega, nam ga odžira inflacija.
Zato pravimo, da je varčevanje varno na kratki rok, investiranje pa na dolgi rok (10+ let). Torej, če želimo biti povsem praktični, varčevati je smiselno v začetku, da ustvarimo krizni fond, da »nismo v minusu« in da nimamo kakšnega potrošniškega kredita z visokimi obrestnimi merami, obenem pa varčujemo za kakšne kratkoročne in srednjeročne nakupe. Ostali presežek pa je smiselno, da investiramo. Ko se bližamo upokojitvi, pa svoje investicije prenašamo v bolj varne naložbe.
Kakšen Delež Dohodka je Smiselno Privarčevati?
Če nam varčevanje ne gre od rok, ali če so naši prihodki tako nizki, da res težko privarčujemo, lahko začnemo že z 1 % prihodka. Privarčevan 1 % je boljše, kot 0 %. To nas bo motiviralo, da privarčujemo več in več. Vsako dolgo potovanje se začne s prvim korakom. S tem sledimo tudi finančni modrosti »najprej plačaj sebi, za svojo prihodnost.« (»Pay yourself first« koncept). To osnovno pravilo finančne inteligence pravi, da bi morali določen odstotek svojega dohodka prenesti na varčevalni ali investicijski račun takoj ob prejemu prihodka, torej preden začnemo plačevati račune ali trošiti denar za druge osebne stroške. Tak pristop nam zagotavlja, da je varčevanje prioriteta in ne nekaj, kar se pač zgodi, če ostane kaj denarja na koncu meseca.
Pravilo 50/30/20
Najbolj popularno pravilo, koliko denarja privarčevati in koliko potrošiti je pravilo 50/30/20. Po tem pravilu bi morali:
- 50% svojega dohodka nameniti za nujne stroške, kot so najemnina, računi za gospodinjstvo, prehrana in prevoz, zavarovanja ipd.
- 30% dohodka lahko porabimo za neobvezne stroške, kot so izleti, hobiji, darila in druge osebne želje.
- 20% dohodka pa je smotrno prihraniti za prihodnost. To vključuje varčevanje in investiranje za upokojitev, za nepričakovane stroške in odplačevanje dolgov ipd. Ta odstotek se lahko tudi poveča z zmanjšanjem neobveznih stroškov.
Pomembno je, da je znesek, ki si ga zadamo kot cilj realen in da ga lahko privarčujemo vsak mesec. Bolj kot vse drugo je pomembna konsistenca, torej da se navadimo, da ob prejemu osebnega dohodka ciljni znesek takoj nakažemo na varčevalni in investicijski račun. Eden najboljših nasvetov pri varčevanju je, da tega čim bolj avtomatiziramo, npr. vsak mesec preko trajnika nakažemo sredstva na svoj varčevalni ali investicijski račun. Bolj, kot varčevanje avtomatiziramo, manj je potrebne volje in discipline.
Kako Zmanjšati Stroške, da Lahko Privarčujemo Več?
Osnovni ukrep za dosledno varčevanje je, da: na eni strani zmanjšamo nepotrebne izdatke, na drugi pa (2) povečamo osebne prihodke (ob tem, da držimo stroške pod kontrolo). Najboljši pristop do obvladovanja stroškov je celostni, torej, da pripravimo podroben osebni finančni načrt. Šele podrobna analiza stroškov nam poda jasno sliko kje in kako lahko privarčujemo. Večina ljudi je presenečenih ob analizi kam polzi denar in takoj najde od 5 % do 15 % potencialnih prihrankov. Sploh pri tistih stvareh, ki nam v življenju niso pomembne, je smiselno, da režemo stroške brez usmiljenja. Po prvotni analizi naših prihodkov in stroškov je smiselno, da si pripravimo mesečni proračun in se ga skušamo čim bolj držati. Torej vnaprej planiramo, koliko denarja bomo namenili čemu in se tega čim bolj držimo.
14 Idej, Kako Hitro Znižati Stroške in Povečati Varčevanje
Najpogosteje lahko stroške kaj hitro zmanjšamo na naslednje načine:
- Prespite večje nakupe: Premislite pred vsakim nakupom, če je ta res potreben. Večje stroške prespite.
- Zmanjšajte stroške prehrane: Nakupujte z nakupnim seznamom in kupite samo kar res potrebujete, prehranjujte se pretežno doma in se izogibajte dragim restavracijam.
- Majhni stroški, ki se zdijo nepomembni: Pazite na majhne stroške, ki se zdijo nepomembni, kot so kave, žvečilni gumiji, napitnine ipd. Vse to se sešteva v večje zneske.
- Prihranite na stroških za energijo: Zmanjšajte porabo energije z učinkovito uporabo gospodinjskih aparatov, izklopite luči, ko jih ne potrebujete, in izberite energetsko učinkovite izdelke. Preračunajte, če je smiselno investirati v sončno elektrarno.
- Omejite stroške prevoza: Uporabite javni prevoz, kolo ali pojdite kar peš, kadar je to mogoče. S tem boste naredili tudi nekaj za svoje zdravje.
- Zmanjšajte stroške za telekomunikacije: Preglejte svoje pakete za internet, telefon in kabelsko televizijo.
- Potovanja in zabava: Rezervirajte potovanja izven sezone, omejite stroške za zabavo na mesečni ravni, prav tako izberite alternative, kot so družabne igre, javni parki ipd.
Obstajajo tudi mnogi drugi načini, kako privarčevati, do katerih lahko pridete samo s podrobno analizo vaših osebnih financ. Če privarčujete na ta način na mesec 100 EUR več, je to 1.200 EUR na leto, 12.000 EUR v 10 letih, če ta denar še pametno investiramo, lahko bistveno več.
Kje Vse Lahko Varčujemo?
Možnosti za varčevanje so raznolike, nobena pa ni idealna. Žal z nizkim tveganjem pridejo tudi nizki potencialni donosi. Depoziti in varčevalni računi pri banki so varna, a običajno nizko donosna možnost. Vrednostni papirji, kot so obveznice in delnice, so lahko bolj donosni, vendar nosijo tudi večje tveganje. Te štejemo med investiranje in ne varčevanje.
Če se osredotočimo na varčevanje, so vaše možnosti predvsem naslednje:
- Dovolj denarja v denarnici, da se počutimo finančno varne: Transakcijski računi - obresti blizu 0 % (za likvidnost).
- Varčevalni račun: Obresti blizu 0 % (za krizni fond).
- Vezava denarja: Obresti do 3 % (za denar, ki ga potrebujete v 1 - 3 letih).
- Zlato: Donosnost je zelo različna v različnih obdobjih (kot varnost in delna razpršitev premoženja).
- Obveznice, obvezniški skladi in obvezniški ETF: Varne dolgoročne naložbe in ob upokojitvi.
Še nekaj napotkov, če se osredotočimo na transakcijske in varčevalne račune ter vezavo denarja. Smiselno je, da preučite ponudbo več bank. Do pred kratkim so bile obrestne mere mizerne, zaradi makro-ekonomskih sprememb (večanje temeljne obrestne mere), lahko danes tudi povsem varno bančno varčevanje (država garantira za vložke do 100.000 EUR) prinese nekaj obresti. Banke imajo različne akcijske ponudbe, sploh za nove komitente, ki ponujajo nekaj odstotno obrestno mero. Sicer je to manj kot inflacija, vseeno pa bolje kot nič, če gre za denar, ki ga potrebujete. Pred izbiro, kje bomo varčevali, je izjemno pomembno, da se podrobno pozanimamo o vseh pogojih, predvsem pa stroških. Velikokrat imajo varčevalni produkti lahko skrite stroške, ki vam odžirajo težko privarčevani denar (sploh npr. naložbene zavarovalne police). Pozorni bodite tudi na morebitne davke, ki vas lahko doletijo ob varčevanju oziroma prodaji naložb (na obresti, kapitalske dobičke ipd.). Predvsem pa, začnite varčevati čim prej.
Varčevalni Izzivi: Motivacija za Vaše Prihranke
Čeprav se lahko zdi izziv, je z disciplino, pravim pristopom in jasnimi cilji varčevanje povsem izvedljivo za skoraj vsakega posameznika oziroma družino. Mojco je njena mama že zelo zgodaj naučila, da je tako imenovana gospodinjska ekonomija s svojimi triki in pravili odličen način za ustvarjanje prihrankov. Te lahko ustvarite le takrat, ko imate dovolj denarja, in ne takrat, ko morate zategovati pas, da povežete en konec meseca z drugim. Če torej ne zaslužite dovolj za pokritje najnujnejših stroškov, morate najprej poiskati način dodatnega zaslužka, predvsem pa je pomembno, da ne zapravljate brezglavo oziroma zgolj zato, »ker imate in ker lahko«. Oblikujte družinski proračun - najbolje na mesečni ravni (vsi mesečni prihodki in vsi stroški). Ključno pri varčevanju je, da se vaš trud spremeni v otipljiv prihranek, ki ga lahko vsak mesec daste na stran, na varčevalni račun na primer.
52-Tedenski Denarni Izziv
52-tedenski izziv je priljubljen med varčevalnimi izzivi, verjetno zaradi preprostosti. V 52 tednih boste postopoma povečevali znesek, ki ga prihranite vsak teden. Prvi teden privarčujete 1 €, drugi teden 2 eura, tretji teden 3 eure in tako naprej, dokler v zadnjem tednu ne privarčujete 52 €. Ko dokončate izziv, boste prihranili 1.378 €. Če se vam zdi, da boste v decembrskem in prazničnem času težko na stran dali 52 €, lahko tedne obrnete in v januarju začnete s tednom 52, tednom 51, in tako naprej. Še ena možna oblika izziva pa je, da na listke zapišete števila od 1-52, ki jih hranite v kozarcu. Vsak teden izžrebate številko in tolikšen znesek položite na varčevalni račun. Vsi, ki imate varčevanje v malem prstu, se odločite, da vsak teden znesek še podvojite in tako na koncu leta privarčujete 2.756 €. Po drugi strani, če varčujete težje, lahko tedenski znesek prepolovite, in boste na koncu leta privarčevali 689 €.
Ideja z 52-tedenskim varčevalnim izzivom se je prvič pojavila leta 2012 na ameriškem blogu Debt Free Charts, kjer je blogerka Stacy Myers objavila tabelo z naslovom 52 Week Money Challenge. Bralcem je ponudila preprost način, kako postopoma prihraniti 1.378 dolarjev. Tabela se je hitro razširila po družbenih omrežjih in kmalu so jo povzeli veliki mediji. Danes obstajajo celo aplikacije, ki izziv vodijo samodejno in vsak teden odštejejo ustrezen znesek z računa. Za tiste, ki ste bolj sproščeni ali radi dodate v življenje kanček zabave, je tu različica varčevalnega izziva z žrebanjem. Vsak teden izžrebate številko od 1 do 52 in ta znesek prihranite. Na koncu je najpomembnejše, da izziv vzamete kot igro, ne kot obveznost. Če iz njega naredite prijetno rutino, se bo navada obdržala še dolgo po tem, ko bo izziv končan. Tudi če ne zberete vseh 1.378 evrov, je že nekaj sto evrov več, kot bi jih ostalo na računu sicer. Varčevanje ni odrekanje, temveč zavestna odločitev, da prevzamete nadzor nad svojimi financami.
Drugi Varčevalni Izzivi
Poleg 52-tedenskega izziva obstajajo tudi drugi načini, kako si postaviti varčevalne cilje:
- "V tem mesecu ne bom…" izzivi: Posamezen mesec se odpovejte določeni vrsti stroškov (npr. hrana v restavracijah, nakup oblačil, naročnine). To vam omogoča, da ocenite svoj odnos do denarja in prepoznate, kje lahko izboljšate svoje finančne navade.
- Metoda kuvert z denarjem: Zastavite si cilj, da vsak mesec namenite 10-20 % vašega denarja v varčevanje za določen kratkoročen cilj. Uporabite metodo kuvert z denarjem (shranite denar v ločenih varčevalnih računih v bančni aplikaciji). Izberite 3-4 cilje, ki jih želite doseči in ocenite znesek, ki ga potrebujete, da jih lahko izpolnite. Določite datum, do katerega želite imeti privarčevani znesek in preračunajte, koliko morate od danes do tega datuma dati vsak mesec na stran. Na primer, želite privarčevati 1-letno vpisnino v fitnes, ki znaša 300 €. Če 1-mesečni znesek obiska fitnesa znaša 25 €, in želite 1-letno vpisnino privarčevati do 1. marca, to pomeni, da morate od oktobra do marca (6 mesecev) vsak mesec dati na stran 50 € za ta cilj. Hkrati lahko varčujete za več ciljev. Pomembno je, da privarčevano vsoto za vsak cilj shranjujete v ločeni kuverti z denarjem ali na ločenem varčevalnem računu.
Ključni Nasveti za Uspešno Varčevanje
- Postavite si realne cilje: Jasno opredelite, zakaj varčujete in koliko denarja želite privarčevati v določenem času. Cilji naj bodo dosegljivi, da ohranite motivacijo.
- Razbijte velike cilje v manjše: Dolgoročne cilje razdelite na manjše, kratkoročne mejnike. To omogoča lažje spremljanje napredka in daje občutek uspeha.
- Nagradite se za dosežke: Praznujte svoje uspehe, tako majhne kot velike. Nagrade so močan motivacijski dejavnik.
- Obdajte se s podpornimi ljudmi: Družite se s posamezniki, ki razumejo vaše varčevalne cilje in jih podpirajo.
- Zapišite si cilje in jih postavite na vidno mesto: Vizualizacija ciljev poveča verjetnost njihovega doseganja.
- Ne obupujte ob morebitnih spodrsljajih: Če se zgodi, da ne uspete privarčevati določenega zneska, se ne obremenjujte preveč. Osredotočite se na to, da boste izgubljeno nadoknadili v prihodnje.
- Vprašajte se, ali stvar res potrebujete: Pred vsakim nakupom se vprašajte, ali je nakup res nujno potreben. To vam lahko pomaga preprečiti impulzivne nakupe.
- Avtomatizirajte varčevanje: Nastavite si trajnike za samodejne prenose sredstev na varčevalni ali investicijski račun.
- Bodite dosledni: Ključ do uspeha je v rednem in doslednem varčevanju, ne glede na višino zneska.
Varčevanje je ključno za finančno varnost in uresničitev vaših ciljev. Zavedajte se, da je to dolgotrajen proces, ki zahteva načrtovan pristop, jasne cilje in predanost. Z gorečnostjo in pravilnim pristopom lahko vsakdo postane mojster varčevanja.
tags: #tabela #za #varcevanje #po #tednih